拆解招行“平台级SaaS产品”：从金融服务到非金融服务的边界突破

证券时报券中社讯，数字化浪潮下，SaaS受到大部分企业青睐，被视为企业数字化转型的优选。

所谓SaaS，意指软件即服务。借助SaaS平台，企业只需在自己的设备上简单设置，即可获得平台提供的软件服务，显著降低IT系统建设、运维成本。

作为服务实体经济的主力军，商业银行也在主动打破服务边界，或计划采购差旅费控SaaS产品供企业客户使用；或更进一步，升级现有的对公金融服务平台，集成金融+非金融、行内+第三方服务，并免费向客户开放，助力企业降本增效。

招行选择了后者。该行日前迭代发布薪福通4.0，定位于“一站式人财事数字开放平台”，提供薪税代发、人事服务、财务费控、团体福利、协同办公等通用服务的同时，也提供开放能力，连接不同场景的能力及应用、融汇企业自身研发实践，满足其个性化需求。

在招行信息技术部相关负责人看来，这是该行旗下“平台级SaaS产品”。但他同时强调，薪福通与钉钉、企业微信等企业移动办公SaaS并非竞争关系，而是融合合作，“可以无缝连接”。

“金融服务是银行主阵地，企业数字化服务是增值服务。通过非金融场景切入为企业赋能，能够更好地服务客户，增强客户粘性，进而引入到金融场景，获取服务机会。”招行公司金融总部相关负责人这样阐述产品逻辑。

迭代：沿着客户需求进化

2019年8月正式推出的薪福通，应代发而生，最初定位于“企业薪酬福利代发数字化服务平台”，也即将传统的薪资代发业务这一批量获客入口搬到线上。

“从一线的感受来说，薪福通让客户经理跟企业之间有了更好的连接，在满足B端客户非金融服务需求的同时，还能够把招行的金融服务切入，例如其中的代发业务就是批量服务客户的主要方式之一。”招行零售金融总部人士称。

疫情则让企业数字化转型需求更为迫切。和传统的代发工资相比，企业不再局限于单一的资金流需求，而是延展至人事、财税、差旅、福利等多元化信息流领域，且对高效管理和便捷操作的需求日趋强烈。

2020年，招行迭代推出“薪福通2.0”，打造薪酬服务一站式数字金融服务平台。此时的薪福通仍以代发为核心，但服务触角已延伸至人事管理、差旅管理、财务管理、企业福利等企业日常经营领域。

这仍然不够。招行调研发现，不同企业在数字化转型中各有“烦恼”：大企业个性化需求多、涉及部门众多，转型难、转型慢；中小企业囿于专业人才少、费用预算缺，不会转、不敢转。

于是，以数字化薪资代发为原点，薪福通3.0聚焦人事、薪酬、财务、办公OA等重点场景，为不同行业、不同规模、不同地域企业提供数字化转型解决方案，打造一站式企业数字服务通用平台。

近期迭代推出的薪福通4.0沿着客户需求再进化，整体升级薪税代发、人事服务、财务费控、团体福利、协同办公五大通用服务，满足企业数字化过程中面对的最基本需求，同时更加强调“开放平台”概念，通过开放能力为行业合作伙伴提供开放连接支持。

“数字化是一个很大的课题，不是一个产品能解决的，我们不可能实现企业所有的需求，势必涉及到与企业正在使用的成熟系统和产品的结合。”招行信息技术部相关负责人表示。

开放：“薪福通的未来”

开放并非骤然而动。此番薪福通开放平台正式推出之前，已历经三年打磨。招行对此期望颇高——“开放是薪福通的未来”。

据了解，目前薪福通开放平台主要包括连接器、API、零代码&低代码。其中，薪福通提供多模块、多场景的应用接口，覆盖人事、财务等各类业务场景，企业可结合自身需求，零代码或低代码通过开发者平台构建个性化应用。

“连接器”则主要提供薪福通与钉钉、企业微信、飞书等企业移动办公SaaS平台的连接功能，同时打通第三方企业系统，用户无需手动同步信息，即可跨应用调用数据、使用应用。

以上种种，似乎与传统银行的服务边界相去甚远，甚至被客户质疑与钉钉、企微等是否存在竞争。对此，招行信息技术部相关负责人在受访时强调，两者并非竞争关系，而是可以达成融合合作。

“应该说，这些平台的工作流处理更像一个协同办公的底盘，而薪福通的核心是‘人财事’，偏向企业最基础的经营管理需求。主流平台的广泛应用在很多企业已经是既定事实，我们不可能完全替代，但双方的能力能够拆解后再集成，助力企业降本增效。”该负责人认为。

更为关键的是，双方变现逻辑迥然不同。“银行不靠这个工具赚钱，而是通过非金融场景介入为客户赋能，客户如果用得好，产生一些金融需求后我们再把它引入到金融场景，在提供金融服务的同时也实现价值获取。”前述负责人表示。

在前述负责人看来，SaaS目前存在两个方向，一是在细分领域做深度，二是做广度，提供一体化解决方案。“我们走的是第二条路线，给客户提供‘全家桶’，其中一些模块或许不如行业头部产品，但平台的整体性、弹性较强，可集成，并支持二次开发。”

阵地：获客留存与科技输出

事实上，薪福通已然成为招行撬动批发获客和沉淀零售资金的重要工具。截至今年10月，薪福通累计注册企业数超过65万户，较去年同期新增30万户。

据了解，薪福通的推广主要是一线客户经理结合企业规模大小、行业属性，在首面经营环节“选配”推荐。

“做SaaS产品不仅要关注获客，更重要的其实是留存，随着产品的能力增强，注册用户都留下来了，这是今年最明显的感受。”招行信息技术部相关负责人称。

除了显见的获客与留存职能，薪福通实际上还肩负了一个更高层面的使命——招行金融科技能力输出的阵地。

“客观来讲，原来没有薪福通的时候，招行代发也做得很好，但现在因为强有力的科技能力输出，我们无论是对B端还是C端客户的服务范围、服务能力都在不断扩大。”招行公司金融总部人士认为。

招行信息技术部相关负责人描绘了这样一个闭环——借助科技能力输出，以非金融服务切入为企业赋能，进而获取金融服务机会，银行可以把更好的金融产品提供给客户，增强黏性。

“一个链条只要缺少一环就断了，一旦断掉，客户资金就走了。我们就是要把客户的场景、触点做得尽量丰富，让客户在招行整个循环链中去运作，这样在资金每次发生性质转变时，都可以去介入提供服务。”招行信息技术部相关负责人认为。